Embedded insurance to przyszłość. Tworzą sytuację win-win-win dla wszystkich zaangażowanych stron.

Co jest jednym z największych problemów, z jakimi borykają się obecnie firmy ubezpieczeniowe? Faktem jest, że sprzedaż ubezpieczenia, które nie jest nabywane razem z produktem lub usługą, staje się mało efektywna lub nieefektywna. Konsekwencją tej „oddzielnej sprzedaży” jest to, że klient bardzo często odrzuca produkt ubezpieczeniowy jako nieprzyjemną niedogodność, co w efekcie prowadzi do powstania dużej luki w ochronie. Jej rozmiar podwoił się w ciągu ostatnich 20 lat z powodu urbanizacji, cyfryzacji, zmian klimatycznych i braku innowacji.

Zawarcie ubezpieczenia przez internet to dla większości klientów duży problem. Dlaczego? Po prostu dlatego, że droga do klienta jest nieodpowiednia i skomplikowana. Większość polis ubezpieczeniowych jest nadal sprzedawana offline. Są one co prawda sprawdzane online, ale zakup nie może zostać sfinalizowany.

Jak możemy wypełnić tę lukę?

Chodzi tu o włączenie ubezpieczeń do oferty usług cyfrowych. Ubezpieczenie powinno być oferowane w momencie, gdy pojawi się taka potrzeba, a ryzyko dla kupującego będzie najważniejsze. Embedded insurance (ubezpieczenie wbudowane) łączy ochronę ubezpieczeniową z zakupem podstawowego produktu lub usługi. Oznacza to, że
ubezpieczenie nie będzie sprzedawane klientowi oddzielnie, ale oferowane jako normalna część podstawowego produktu lub usługi. Dzięki temu klient otrzyma bardziej przystępne cenowo, odpowiednie i spersonalizowane ubezpieczenie wtedy, kiedy będzie go najbardziej potrzebować.

Różne aktywne firmy technologiczne są bardzo dobrze przygotowane do włączania ubezpieczeń do swoich e-platform, ponieważ to one kontrolują tak ważne kwestie jak:

  • Customer Journey: Ponieważ życie szybko przenosi się do sfery online, firmy technologiczne są w najlepszej pozycji, aby wpływać i kontrolować Customer Journey. Są w stanie spotkać się z klientem tam, gdzie on się znajduje, zaoferować mu produkt ubezpieczeniowy wtedy, kiedy go potrzebuje, a tym samym zwiększyć penetrację rynku w sprzedaży ubezpieczeń.
  • Dane: Jednym z największych atutów firm technologicznych jest posiadanie danych na temat historii przeglądania stron przez klientów, historii transakcji itp. Dane są aktualne i mogą być wykorzystywane przez ubezpieczycieli do lepszego underwritingu, selekcji i analizy ryzyka.
  • Zaufanie: Usługi cyfrowe cieszą się wysokim poziomem zaufania wśród klientów, ponieważ oferują im lepsze doświadczenia. Zaufanie do ubezpieczycieli jest istotnie mniejsze. Ubezpieczenia wbudowane pozwalają na wykorzystanie przez ubezpieczycieli pozytywnych doświadczeń klientów i marek platform cyfrowych do zwiększania sprzedaży. Z kolei gracze technologiczni korzystają dzięki uzyskaniu dodatkowych, wysokomarżowych źródeł przychodów oraz dłuższych i głębszych relacji z użytkownikami.
  • Komunikacja: Firmy technologiczne są w stałym kontakcie ze swoimi klientami za pośrednictwem różnych kanałów cyfrowych, w przeciwieństwie do ubezpieczycieli, którzy zazwyczaj kontaktują się z klientami tylko w momencie odnawiania umowy. Oferując ubezpieczenia wbudowane, ubezpieczyciele mogą wykorzystać te kanały komunikacji, aby poprawić relacje z klientami.

Jak zachowuje się rynek?

Ant Group zarządza cyfrową platformą usług finansowych w Chinach z ogromną bazą użytkowników dzięki wszechobecności systemu Alipay i superaplikacji, którą stworzono wokół niego. W zakresie ubezpieczeń grupa odkryła duży, niezagospodarowany rynek w obszarach wiejskich o niskich dochodach, ignorowany przez tradycyjnych ubezpieczycieli.
Zamiast próbować sprzedawać istniejące produkty ubezpieczeniowe od jednego lub dwóch partnerów, stworzyli własną platformę insurtech, łącząc w nowy sposób popyt z podażą. Ant Group koncentruje się na zrozumieniu potrzeb swoich klientów, edukowaniu ich na temat wartości ubezpieczeń, a następnie współpracy z dostawcami usług ubezpieczeniowych w celu opracowania dla nich atrakcyjnych rozwiązań.

Partnerzy ubezpieczeniowi przejmują większość ryzyka ubezpieczeniowego i regulacyjnego oraz dostarczają produkty zgodnie ze specyfikacją firmy Ant. Firma oferuje obecnie 2000 dostosowanych do potrzeb, przystępnych cenowo i elastycznych produktów ubezpieczeniowych na życie i majątkowych, oferowanych przez 90 różnych ubezpieczycieli.

Uber to kolejna duża platforma internetowa, która utrzymuje bliskie relacje ze swoimi użytkownikami, w tym z 3 milionami kierowców na całym świecie.
W każdym momencie, w zależności od lokalnych przepisów, zagrożeń konkurencyjnych
i nowych możliwości rynkowych, Uber potrzebuje elastyczności, aby oferować swoim kierowcom różne rodzaje ubezpieczeń, świadczeń i zachęt związanych z uszkodzeniem
pojazdu i ciała, chorobą, zasiłkiem rodzicielskim, utratą dochodu.

Niektóre z rozwiązań ubezpieczeniowych są udostępniane kierowcom bezpłatnie, niektóre są niewidoczne, inne stanowią opcjonalne dodatki. Niektóre z nich są ściśle powiązane z czasem, kiedy kierowca jeździ służbowo, inne nie. Biorąc pod uwagę wielkość bazy kierowców, Uber ma potencjał, aby w przyszłości oferować bardziej złożone produkty, takie jak ubezpieczenia emerytalne, na życie i zdrowotne, oprócz innych usług finansowych, takich jak konta bankowe i pożyczki, które już oferuje.

W każdym razie Uber szczyci się prostotą obsługi użytkowników i potrzebuje rozwiązań ubezpieczeniowych, które są łatwe do przyjęcia, oferują korzystny stosunek jakości do ceny i mogą być szybko wprowadzone.

Ubezpieczenia wbudowane to przyszłość. Dzięki nim wszystkie zainteresowane strony – firmy technologiczne, ubezpieczyciele i klienci – odnoszą obopólne korzyści, co pozwala na lepszą ochronę konsumentów, podnosi wartość i wzmacnia atrakcyjność oferty.

Źródła:
Embedded insurance
Why we are excited about embedded insurance
Embedded insurance 3 trillion market opportunity

Alma Ribanovic

Group Practice Leader Affinity

T: +43 5 04 04 349